ביטוח רכב הינו פוליסה המורכבת מכמה רובדי כיסוי, חלקם מחויבים עפ"י חוק וחלקם הם כיסויי רשות. מאמר זה ינסה לענות על מגוון השאלות הנוגעות לנושא, תוך מתן עזרה והכוונה לגבי שלל האפשרויות, המחירים ותנאי הפוליסה הקיימים בשוק.

1. ביטוח מקיף + ביטוח צד ג':

   בכל הקשור לנזקי רכוש, אם שלכם ואם של רכב אחר שבו פגעתם כתוצאה מתאונה, יהיה עליכם להצטייד בפוליסת ביטוח מקיף או ביטוח צד ג' בלבד.

   ביטוח צד ג' אחראי על כיסוי כספי במקרים של נזקי רכוש לרכושו של אדם אחר בו פגעתם. ביטוח מקיף יהיה אחראי על כיסוי של נזקי רכוש גם לרכושכם שלכם.

   אירועים שיכוסו במסגרת הפיצוי של ביטוח מקיף יכללו אירועים כגון תאונה, שטפונות, שריפה וגניבה, ולעיתים קרובות יכללו גם רכוש הנמצא בתוך הרכב. תקרת הכיסוי בפוליסת ביטוח מקיף אינה אחידה ותלויה בעלות הרכוש המבוטח ובתנאי הפוליסה כפי שסוכמו מראש בין בעל הפוליסה לחברת הביטוח.

   כדאי לדעת שככל שהרכב ישן יותר, וערכו מועט יותר כך קטנה כדאיותו של ביטוח מקיף. כפי שכבר ציינתי למעלה, מאז הרפורמה בחוק לגבי שוק הביטוחים, גם בנוגע לרכישת מקיף ו\או צד ג', קיימים הבדלים ניכרים בין התנאים שמציעות החברות. להלן נקודות חשובות שיש לתת עליהן את הדעת בעת הרכישה:

   1. גבולות הכיסוי: יש לשים לב להגבלות על תחומי הכיסוי של החברה. אם ישנן הגבלות מיוחדות על מקרים שאינם עומדים בתנאי הכיסוי יש לדעת עליהם. לעיתים ניתן לרכוש הרחבות של גבולות הכיסוי בתמורה למחיר גבוה יותר ברכישת הפוליסה. יש לשים לב לתקרת הכיסוי בכל הנוגע לשמשות הרכב, רכב חלופי, גרירה וכדומה. אלו דברים שלא מחויבים עפ"י חוק להיכלל בתנאי המינימום של כיסוי החברה.
   2. שיעור ההשתתפות העצמית: בשיעור ההשתתפות העצמית במקרה של תביעה מול החברה, נעוצים אחד ההבדלים הניכרים בין הפוליסות השונות. יש לתת את הדעת על גובה ההשתתפות העצמית ועל תנאיה השונים כגון אירועי הכיסוי והבדלים הקשורים לנהג שנהג ברכב בעת התאונה.
   3. מגבלות הנהג באוטו במסגרת גבולות הכיסוי : יש לתת את הדעת בכל הנוגע למגבלות שמטילה החברה בה אתם מתעתדים לרכוש ביטוח רכב על הנהג. לעיתים תכלול החברה בגבולות הכיסוי שלה כל נהג, רק את בני הזוג או תטיל מגבלות לגבי נהג צעיר.
   4. תקרת האחריות של חברת הביטוח בנוגע לצד ג': גם בנקודה זו נעוצים אחד ההבדלים העיקריים בין הפוליסות השונות של ביטוח רכב המוצעות בשוק. ההבדלים בשיעור תקרת הכיסוי לגבי צד ג' עשויים להגיע לסכומים נכבדים ביותר!
   5. תנאי הסף בפוליסת ביטוח רכב: חברות רבות מטילות תנאי סף על מנת שבעת תביעה תהיו זכאים לכיסוי כספי. תנאי הסף פעמים רבות דנים באמצעי מיגון הנדרשים לרכב כגון מערכת אזעקה, נעילת קוד וכיו"ב.
   6. תנאי חברת הביטוח לגבי "טוטל לוסט": חשוב מאוד לברר לגבי תנאיה המוקדמים של החברה לגבי המונח "טוטל לוסט": מהם תנאי המינימום בהם מוגדר ההרס כ"טוטל לוסט", בתוך כמה זמן מכסה החברה על הנזק, האם היא מספקת רכב חלופי בזמן הזה וכדומה. בעת התורך תנאים אלו יהיו מכריעים ביותר.

2. ביטוח חובה:

   כל כלי רכב, עפ"י חוק מדינת ישראל, מחויב בפוליסת ביטוח חובה עפ"י פקודת ביטוח רכב מנועי 1970.

   ביטוח חובה הינו החלק האחראי על כיסוי נזקים שנגרמו לגופו של הנהג, הנוסעים ברכב או להולכי הרגל כתוצאה משימוש ברכב. חלק זה ידאג לכיסוי ההוצאות הרפואיות של הנפגעים, כולל תשלום בגין אובדן ימי עבודה ופיצוי כספי על גרימת כאב או נכות. תעודה נדרשת להצגה מול הרשויות בעת בדיקת מסמכים מכל סיבה שהיא. חל איסור מוחלט על שמוש ברכב שאינו מבוטח, ובחוק קבועים עונשים על כך.

   בשנת 2004 עבר כל הענף רפורמות משמעותיות הפותחות את השוק בפני תחרות חופשית. עד אז הונהגו בשוק מחירים אחידים ולכן לא היתה משמעות גדולה לבחירת. כיום מוצעים שלל מחירים והצעות שונים ולכן יש לערוך השוואה קפדנית בין שלל ההצעות השונות. התחרות החופשית גרמה לירידת מחירים ניכרת, אולם עדיין נמצאים הבדלים רבים בין המחירים ותנאי הכיסוי המוצעים.

   ישנם פרמטרים נוספים שעשויים להשפיע על התעריפים שיוצעו לכם. אלו פרמטרים שתבדוק חברת הביטוח ע"י כך שתדרוש מכם הצגתם של מסמכים שיוכיחו את אמיתות הצהרותיכם. להלן הפרמטרים המותרים בחוק לבדיקה ע"י חברות הביטוח טרם ימכרו לכם פוליסה של ביטוח חובה:

   • נפח המנוע של הרכב.
   • גיל הנהג או הנהגים הפוטנציאליים המתעתדים להשתמש ברכב.
   • מין הנהג של הרכב.
   • תביעות קודמות בגין תאונות דרכים או נזקים בגין הנהג או בעל הרכב המתעתדים לרכוש ביטוח חובה (בדרך כלל היסטוריית התביעות נדרשת עבור שלוש השנים האחרונות).
   • מספר השנים בהם יש לנהג או למתעתדים לנהוג ברכב רשיון נהיגה.
   • הימצאותן של כריות אוויר ברכב.
   • שלילות קודמות באם היו בעבור הנהג או הנהגים המתעתדים לנהוג ברכב.

   מאז כניסתה של הרפורמה עובדות החברות בשיטה הדיפרנציאלית המתגמלת נהגים נטולי תביעות ותאונות קודמות במחירים זולים יותר עבור רכישת פוליסה.

חברות מחשבות את שיעור הפרמייה עבור ביטוח מקיף בהתאם לפרמטרים רבים, וזאת בניגוד לחישוב הפרמייה של ביטוח חובה. דוגמא לחישוב פרמטרים אלה היא למשל איזורי מגורים. אם אתם מתגוררים באחד מהאיזורים בארץ המועדים לפורענות, משמע נרשמה בהם כמות גבוהה של גניבות ו\או פריצות, הפרמייה עבורכם תהיה גבוהה יותר. פרמטרים נוספים לשיעור פרמייה גבוה יותר עשויים להיות: סוגי רכב המועדים לגניבה, גיל הנהג וכיו"ב. שיעור הפרמייה יקבע ע"י החברה תוך שקלול כל הנתונים הללו.

להלן טיפים עבור השגת ההצעה הכדאית ביותר עבור ביטוח מקיף לרכב:

1. הגדרת התנאים הנדרשים עבורכם: בטרם בואכם לרכוש ביטוח מקיף לרכב חשוב שתדעו מראש מהם הצרכים האישיים שלכם מבחינת תנאי הכיסוי על מנת שלא תרכשו או תשלמו על תוספות שאין אתם נזקקים להן. ישנה אפשרות שרב האנשים אינם מודעים אליה לרכוש פוליסה חלקית שאינה כוללת את כל תנאי הכיסוי השכיחים והמחירים שלה זולים מאוד עפ"י רב. פרטים לגבי פוליסה העומדת בתקנים המינימליים תוכלו לראות באתר משרד האוצר בכתובת: http://www.mof.gov.il/hon/2001/insurance/4_51.pdf
2. בחינה קפדנית של תנאי הפרמייה: זהו השלב ברכישת ביטוח מקיף שקשור יותר לפעולת המיקוח. בררו היטב מהו המוניטין של החברה, דברו עם אנשים אחרים שנסתמכו על שירותיה ודעו יותר על אופן פעולתה ברגע האמת, משמע רגע הגשת התביעה.
3. פעמים רבות ניתן לרכוש ביטוח מקיף ו\ או צד ג' במסגרת קולקטיבית כלשהי (במסגרת מקום עבודתכם או ארגון כלשהו) וכך להוזיל את מחירה של הפוליסה.
4. חשוב לדעת כי ישנן חברות המעניקות הטבות עבור תנאים מסוימים, כגון:
   • אם היה ברשותכם מקיף בשנים האחרונות ולא נרשמו תביעות מצידכם
   • ישנן חברות המעניקות הנחה לנשים משום שנשים נחשבות זהירות יותר על הכביש ולכן מועדות פחות לתאונות.
   • נהגים זהירים במיוחד נטולי תאונות עשויים לקבל הנחה.

   • יש לציין פרטים אלה בפני החברה ולהתעקש על מחיר מוזל יותר בעבור תנאים אלה.

5. השתדלו לרכוש ביטוח מקיף ו\ או צד ג' בחברה שאמצעי המיגון שהיא דורשת מותאמים לאמצעי המיגון שכבר קיימים אצלכם ואינם מאלצים אתכם לתוך הוצאה כספית נוספת.
6. בידקו בקפידה את כל תנאי הפוליסה שמציעה החברה בנוגע להשתתפות העצמית (במקרים של מוסך רגיל, מוסך שניתן לכם מהחברה וכיוצ"ב), וגם את נושא ההשתתפות העצמית במצב של תביעות צד ג'.
7. זיכרו שככל שתכללו פחות נהגים במסגרת הפוליסה, כך ירד שיעור מחירה (כמובן שנהג חדש, לדוגמא, ייקר את מחירה של הפוליסה אף יותר).
8. ויתור על סעיף של רכב חלופי תוזיל את מחירה.
9. בכל הנוגע להרחבות בפוליסת ביטוח מקיף הנוגעות לרכוש אישי, כגון מערכות סטריאו למיניהן, יש לשקול את גובה ההשתתפות העצמית ואת תקרת הכיסוי שמציעה החברה. ייתכן ואין מדובר בצעד רווחי.
10. אופן מסירת פרטיכם: זהו השלב הסופי. לאחר שבחרתם את חברת הביטוח דרכה אתם מעונינים לרכוש ביטוח הקפידו על דיוק מקסימלי במתן הפרטים. חברות הביטוח נחשבות לגופים בלתי סלחניים בכל הנוגע למסירת פרטים לא מלאים או מוטעים, דבר שעשוי לחבל בזכותכם לכיסויה של החברה בעת הצורך.
11. חשוב לדעת כי לא חייבים לרכוש ביטוח חובה ומקיף דרך אותה חברה.